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普惠金融參與者:找準自身的定位與優勢

發布時間:2019-11-07 05:53:06 來源: 作者:
普惠金融在我國正步入一個新階段——更多服務領域被發掘、更多主體參與其中,參與者關系從競爭轉為多元合作,這也帶來了全新的機遇與挑戰。而如何防范多主體協作過程中的業務異化和風險以及如何提高合作的高效性,成

  普惠金融在我國正步入一個新階段——更多服務領域被發掘、更多主體參與其中,參與者關系從競爭轉為多元合作,這也帶來了全新的機遇與挑戰。而如何防范多主體協作過程中的業務異化和風險以及如何提高合作的高效性,成了普惠金融領域的新課題。

  “發展普惠金融”被確立為國家戰略已有6年時間。銀保監會和人民銀行于近日聯合印發的《2019年中國普惠金融發展報告》量化描繪了我國在普惠金融方面的階段性成就,除了有效推動賬戶普及、金融服務物理可得性以及力爭農村地區基礎金融服務全覆蓋之外,小微企業、鄉村振興、脫貧攻堅等普惠金融重點領域的金融服務可得性也實現大幅提升。

  與此同時,普惠金融在我國正步入一個新階段——更多服務領域被發掘、更多主體參與其中,參與者關系從競爭轉為多元合作,這也帶來了全新的機遇與挑戰。從各個層面的探討和實踐不難看出,業內在普惠金融內涵、可持續性、產品定價等方面已形成一定共識。而如何防范多主體協作過程中的業務異化和風險以及如何提高合作的高效性,成了普惠金融領域的新課題。

  全新階段的新挑戰

  在“2019中國普惠金融國際論壇”上,富金富金融科技分享了其在藍領群體中的調研成果《制造業藍領白皮書》。公司總經理李鴻銘在論壇發言中強調,藍領金融是普惠金融必須照顧到的人群;此外,行業需要把金融科技應用到信貸群體篩選上,以降低風控成本并將優質的信貸服務提供給相對弱勢的群體。作為富士康科技集團旗下的消費金融平臺,相對于其他機構而言,富金富金融科技平臺在對藍領群體提供金融服務方面有天然的必要性和優勢。它的參與無疑能夠在一定程度上為金融服務藍領群體帶來更為專業的實踐經驗。

  富金富不是第一個,也不會是最后一個。

  在這6年間,普惠金融參與機構的數量和類型日漸增多。或是專注于某一類金融需求主體,或是提供某一層面的服務,更多機構的參與豐富了包容性金融的內涵,也讓普惠金融分工更趨精細化和專業化,分工與監管的深入更是間接改變著參與者之間的關系。但不可避免地,由此帶來的“衍生服務”和風險也逐漸暴露。

  近兩年,業界已關注到了普惠金融內涵被泛化或異化的問題,并且針對這些問題,監管部門也給出了監管提示或要求。除此之外,不同類型機構之間的合作也會引致風險暴露,這成為了普惠金融在全新階段的新挑戰。一方面,機構之間的書面合作協議與實際合作方式并不等同,而其實際合作過程是很難被監管到的,責任劃分不一致或將導致風險的出現;另一方面,機構合作過程中也可能產生未納入監管范疇的業務,其所帶來的影響也具有不確定性。

  針對于此,中國金融學會會長、中國人民銀行原行長周小川在“2019中國普惠金融國際論壇”上提出,普惠金融機構需立足于自身定位和信息優勢。只有明確了自身的定位與優勢,機構合作中,權責分配與合規底線才能更為清晰。

  技術提供方:從效率到“去金融化”

  有關普惠金融的合作多發生在持牌金融機構與技術提供者之間。

  其中,由于對商業模式和服務效率起到一定優化作用,技術提供方在近幾年備受關注。從數字化系統的搭建完善到客戶引流或黑名單管理,技術提供方在其中都起到了或多或少的作用。不過,在此過程中的責任劃分模糊、業務異化等問題也讓風險滯后暴露并引發了個別的社會問題。由此,金融科技應當在金融服務供給中扮演何種角色成為近段時間的討論熱點。

  在金融業,大數據和機器學習讓秒級放貸成為現實,但金融科技依然任重道遠。普華永道的研究報告顯示,部分中小商業銀行的信用卡不良額及不良率壓力較大,資產質量風險也在暴露,而P2P網貸在近年來頻繁爆雷。根據第三方數據,截至2019年8月,涉及停業及問題平臺數累計達到5914家,涉及貸款余額達到2142.8億元。針對于此,密碼學和網絡安全技術專家馬丁·赫爾曼在上月20日召開的的第六屆烏鎮互聯網大會金融科技論壇中強調,在業務實踐中必須考慮到安全和速度的博弈與平衡。安全就是要建立規則,但可能會限制爆炸式的增長,但當人們為了爆炸式增長而犧牲安全時,隱患終究會爆發。

  部分技術提供者總是以“技術中性論”來辯駁因過度追求效率而產生的風險。技術本身是中性的,但其作用和影響取決于使用者的行為、目的。一方面,在金融強監管和從事專業化業務的引導下,以阿里巴巴、京東、百度為首,金融科技行業主體紛紛從“強化科技屬性”到宣稱“不做金融”,開始專門負責構建和對外輸出金融科技產品和服務。另一方面,部分互聯網企業則是在技術輸出和布局金融牌照方面共同發力,以在盈利上取得更多突破。事實上,無論是怎樣的業務模式,都是不同企業的選擇問題。但技術也已經到了需要強調回歸的時候,金融科技業務的落腳點必須是技術,應在絕不觸碰風險紅線的前提下,以科技提升金融的服務質效,來謀求更多的可持續發展空間。

  持牌金融機構:在協作中把控合規底線

  如果說金融科技公司是技術輸出方,那么持牌金融機構在普惠金融中就是直接的服務輸出方。

  由于所掌握的信息優勢不同,各類持牌金融機構在普惠金融業務經營方面也會采取不同方式。以正規金融機構為例,大型商業銀行多成立了普惠金融事業部,以省市級分支行來引領縣區級支行的業務。跨區域銀行多將線下業務線上化,以期在有效控制成本、便于管理的前提下提升普惠金融服務質量。區域性銀行則更重視線下信息資源的開發利用,運用自身的地區優勢來獲取更多基層業務。

  但無論以何種方式開展業務,風控、營銷等方面的線上化都是不可或缺的。從目前監管趨勢看,各類非持牌機構被逐步出清,金融業務回歸牌照管理已成為必然。因此,在與金融科技合作的過程中,持牌金融機構也應具備一定的監管職能。依據合規底線,部分可能造成風險暴露或業務異化的經營行為,在合作過程中就應當被禁止,無論從監管層面,或是業務開展層面,這對于持牌金融機構都是有益的。

  此外,持牌金融機構還應當在合作的同時不斷提升自身的科技水平。無論是從對外業務層面,還是對內部的人力資源管理、財務分析、業務發展規劃等,應充分運用技術手段,使機構整體決策變得更為科學高效,這才是真正的金融與科技的融合方式。

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